Válasszon okosan a hitelek közül!

Hirtelen kiadásra személyi hitel, vásárlásra kártya, hó végi gondokra folyószámlahitel

Sok hitel van a piacon, de nem minden helyzetre ugyanaz a megoldás. A jól megválasztott hitel megéri az ügyfélnek is, egy rossz döntés viszont sok pénzbe kerülhet.

Hirtelen pénzre lenne szüksége, de nem tud választani az ajánlatok közül? Az egyik bank akciós személyi kölcsönnel csábítja, a másik azt állítja, sok pénzt kap vissza, ha a hitelkártyáját választja, a számlavezető pedig arra akarja rábeszélni, hogy nyisson a folyószámlája mellé hitelkeretet, így nyugodt lehet akkor is, ha a hónap végén fogytán van a pénze. Mindhárom megoldás szóba jöhet, nem mindegy azonban, hogy egy konkrét élethelyzetben, pénzügyi szükséglet idején mit választ az ügyfél. Egy rossz döntés ugyanis később nagyon sokba kerülhet!

Hitelkártya napi vásárlásokra

Sokan botlanak bele mostanában a forgalmas üzletközpontokban vagy hipermarketekben olyan hoszteszekbe, akik hitelkártyát értékesítenek. Azzal csábítanak: ha ezzel a kártyával vásárol az ügyfél, rengeteg kedvezményt kaphat a boltokban. Ez így is van, a legtöbb hitelkártyás vásárlásra valóban jár 1-2, esetenként akár 5, százalékos pénzvisszatérítés is. A kártya előnye továbbá, hogy nemcsak a boltokban lehet használni, hanem akár a rezsit is ki lehet vele fizetni, amire szintén járhat visszatérítés. Aki ügyesen sáfárkodik egy jó hitelkártyával, évente akár több tízezer forintot is megtakaríthat.

Amire a hitelkártyánál ügyelni kell!

A hitelkártya azonban fájdalmasan drága pénzügyi megoldás lehet akkor, ha az ügyfél nem elég körültekintően használja. A hiteltartozás kamata ugyanis magas, átlagosan 30 százalék fölött van, emellett pedig ha valaki még a minimális törlesztésekkel is megcsúszik, sok ezer forintos büntetődíjakra számíthat.

A hitelkártya-konstrukció viszont jó megoldás mindazoknak, akik kizárólag vásárlásra használják, hiszen annak értékéből visszatérítést kaphatnak. Fontos továbbá az is, hogy a kamatmentes perióduson belül mindig határidőre visszafizesse az ügyfél az adott havi költéseit, így elkerülheti a kamatfizetést. Ha ez nem megoldható az adott hónapban, akkor is nagyon kell arra ügyelni, hogy legalább a minimális összeget befizesse. Jó tudni: a kártya egyenlege akkor is mínuszba kerülhet, ha az ügyfél nem használja. A kibocsátó hitelintézetek ugyanis számlavezetési vagy zárlati díjat számolhatnak fel, és a bankkártyának is lehet éves díja, ami szintén az egyenleget terheli.

 Váratlan nehézségekre folyószámlahitel

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint még mindig átlagosan  20 százalék fölötti kamattal juthat hozzá az ügyfél a folyószámlahitelhez. Vannak azonban helyzetek, amikor jó megoldást jelenthet: főleg azoknak érdemes igénybe venniük, akiknek kis összegű, néhány napos/pár hetes, átmeneti pénzügyi gondjai szoktak lenni, például a rendszertelen kiadások miatt nem mindig tart ki a fizetésük a hónap végéig, vagy rendszeresen a hónap végén kapnak egy nagyobb összegű csekket, amit be kell fizetniük, de a következő hónapban érkező munkabérből már pótolni tudják a hiányt. Ezekre az esetekre jó megoldás lehet a folyószámlahitel. Ilyenkor a lakossági bankszámlához egy egyéves futamidejű hitelkeret kapcsolódik, ami általában a rendszeres számlára érkező havi jövedelem-jóváírás egy-háromszorosa. A hitelkeret jóváhagyását követően a hitelintézetek legalább évfordulókor, de akár negyedévente felülvizsgálják a keret nagyságát, és módosíthatják azt. A keret futamideje alatt az ügyfél a jóváhagyott keretösszeget napi kamatozás mellett folyamatosan használhatja, ha elfogy a számlájáról a pénz.

Ügyelni kell azonban arra, hogy ne legyen a számlája egyenlege folyamatosan mínuszban, ez ugyanis 20 százalék fölötti hitelkamatok mellett nagyon sokba kerülhet.

Hirtelen kiadásra személyi hitel

Ha olyan rendkívüli kiadással néz szembe valaki, amiről biztosan tudja, hogy a következő havi fizetéséből nem tudja rendezni, hosszabb távra szóló, olcsóbb hitelmegoldást kell keresnie. A személyi hitel összege és futamideje meglehetősen rugalmasan alakítható: a minimális hitelösszeg általában 100-200 ezer forint körül indul, maximum 5-6 millió forint körül alakul, a futamidő pedig általában 1–7 év között választható.

A személyi hitelek kamata alacsonyabb a kártya- és folyószámlahitelekénél, mostanában jellemzően 15 százalék alatt van, de egyre több a 10 százalék alatti ajánlat is.

A személyi kölcsönök lebonyolítása viszonylag gyors, néhány nap alatt megtörténik. Az elbírálást elősegítheti, ha az ügyfél a számlavezető bankjánál kéri a kölcsönt, hiszen ott jobban ismerik a pénzügyi múltját. Mint minden kölcsönnél, a személyi hitelnél is szükség van a legális jövedelem igazolására, ennek minimum a minimálbér összegét el kell érnie. Előírás lehet a közüzemi számlák bemutatása, hogy lássák: a háztartás pénzügyei rendezettek.

Előfordulhat, hogy például adóstárs bevonását is kérik, ha nem megfelelő az igénylő adósminősítése. Adótársat egyébként más okból is célszerű lehet bevonni: minél magasabb jövedelmet igazol ugyanis egy háztartás, jellemzően annál alacsonyabb kamatú személyi kölcsönt kaphat.

 

A cikk megjelent a Takarék családi magazin 2016. téli számában. www.takarekmagazin.hu.