Hitelt csak okosan!

A százezret is eléri azok száma, akik az őszi-téli időszakban az iskolakezdéssel vagy a karácsonnyal járó extra kiadásaikat kölcsönből fedezik. Mielőtt hitelt veszünk fel, nem árt, ha összeül a családi kupaktanács, és az sem ha tisztában vagyunk vele, melyik hitel mire való. Jó hír, hogy az elmúlt években a személyi hitelek kamatai jelentősen csökkentek, és a hitelfelvevőket is egyre több szabály védi.

Mielőtt hitelt veszünk fel, feltétlenül fontoljuk meg az alábbiakat:

Nem engednek eladósodni

Az új törvényi szabályok sokkal jobban védik a hitelt felvevő ügyfeleket az eladósodástól: jellemzően jövedelmünk 50 százalékában korlátozzák, hogy egy hitel felvételekor legfeljebb mekkora törlesztő részletet vállalhatunk.

  • Csak akkora összegű és olyan típusú hitelt vegyünk fel, amire valóban szükségünk van!
  • Hasonlítsuk össze a pénzintézetek ajánlatait! Komoly eltérések lehetnek az egyes hitelek kamatai és díjai között! A döntésben segít a THM mutató, mert összehasonlíthatóvá teszi a bankok ajánlatait.
  • Számoljunk a hitelkonstrukciók járulékos költségeivel is (számlavezetés, életbiztosítás, kezelési költség).
  • Úgy válasszunk futamidőt, hogy a törlesztés akkor is teljesíthető legyen, ha anyagi helyzetünkben, vagy a kamatokban változás áll be! A személyi kölcsön futamideje többnyire 3-5 év. Minél hosszabb a futamidő, annál kisebb a törlesztőrészlet, de az első időszakában jellemzően kamatot törlesztünk.

Mennyi hitelt kaphatunk?

A fogyasztási hiteleknél a kölcsön összege, az ügyfél jövedelmi helyzetétől függ. Minél többet keresünk, annál nagyobb lehet a hitelösszeg, és annál kedvezőbb kamatokat lehet elérni.

A hitelbírálat során a pénzintézet a rendszeres, illetve becsült kiadásainkat is figyelembe veszi. Az igénylés feltétele általában legalább nettó 60 ezer forintos jövedelem, és 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás, az utolsó két-három havi bankszámlakivonat, illetve a befizetett közüzemi számlák.

Mikor milyet válasszunk?

Személyi kölcsön

Ha viszonylag gyorsan – akár már két-három napon belül – van szükségünk pár százezer, legfeljebb 1-2 millió forint készpénzre a személyi kölcsön lehet az optimális választás. Többek között azért is. többek között azért is, mert ma már egyáltalán nem tartozik a legdrágább hitelek közé. Míg pár évvel ezelőtt 20 % fölött tetőzött a személyi hitelek kamata, addig napjainkban 10 % körüli kamattal is elérhetők az akciós ajánlatok.

Előnyök:

  • Szabadon felhasználható bármilyen célra
  • Gyors, néhány napos igénylési idő
  • Ingatlanfedezet nélkül felvehető nagyobb összeg
  • Az akciós ajánlatok akár 10 százalék kamattal is elérhetőek

Folyószámlahitel

A folyószámlahitel egy hitelkeret, amelynek terhére vásárolhatunk, indíthatunk átutalást, vehetünk fel készpénzt is. Elsősorban kisebb kiadások fedezésére szolgál, mert a hitelkeret összege jellemzően nem lehet nagyobb, mint a számlánkra érkező havi rendszeres jövedelmünk legfeljebb kétszerese. Így ez a hiteltípus például a rendkívüli, azonnal rendezendő kiadások esetén nyújthat megoldást. A hitelkeretet akár egy-két nap alatt is engedélyezik, de a felhasznált keret után a személyi kölcsönnél általában magasabb kamatot számítanak fel. A folyószámlahitelt kizárólag olyan hitelintézetnél igényelhetünk, ahol számlát vezetünk, és erre a számlára rendszeres jövedelem érkezik.

Előnyök:

  • A hitelkeret szabadon felhasználható,
  • Kamatot rendszerint csak a felhasznált összeg után számol fel a bank
  • Bármikor hozzáférhető (fiók, netbank, ATM)
  • Minden jóváírással csökken a fennálló tartozás
  • A feltöltött keret újra felhasználható
  • Nem kell ingatlanfedezet, csupán rendszeres jövedelem-jóváírás

A cikk megjelent a Takarék családi magazin 2015. őszi számában. www.takarekmagazin.hu